Деньги — универсальный эквивалент обмена, служащий мерой стоимости товаров и услуг. Через деньги выражают стоимость других товаров, поскольку они обмениваются на любой из них. Деньги — специфический товар (вещь), который является эквивалентом стоимости других товаров.
Деньгами могут выступать различные вещи, обязательства и вещно-обязательственные комплексы. Обычно, деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот, который легче всего обменять на другой товар.
В современных условиях деньгами являются не столько конкретные товары (например, золото, из которого в прошлом делались монеты), сколько обязательства (долги) государства или центрального банка. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Основой их обращения является государственная власть, которая обязует граждан принимать деньги как средство платежа на данной территории.
Происхождение слова
По самой распространённой версии, русское слово «деньги» (ед. ч., уст. «деньга») произошло от тюркского «теңге», или «деңге». В настоящее время тенге - денежная единица в Казахстане, а также разменная монета в Туркмении.
В «Хожении за три моря» Афанасия Никитина (XV век) индийские и китайские деньги называются тенка, тенки, например «а родится дитя бѣло, ино гостю пошлины 300 тенекъ», «Почка алмаза новой копи по пять кени, черного — по четыре—шесть кени, а белого алмаза — одна тенка». Российские деньги в том же источнике называются рублями. Виды денег
Исходя из природы материала, выделяют два основных вида денег: натуральные и символические. Натуральные (вещественные, товарные, действительные, настоящие) деньги
Деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т. п.), а также металлические деньги — медные, бронзовые, серебряные, золотые полновесные монеты.
Разные товары и сегодня выполняют роль денег в специфических условиях. Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов.
Но постепенно натуральные деньги уходят из оборота. Они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении. С развитием экономики потребность в деньгах увеличивается. Денежная система государства становится слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, что отвлекает слишком много ресурсов. Экономика становится неконкурентоспособной. Даже на международном валютном рынке с 1973 года перестали использовать золотой эквивалент. В настоящее время натуральные деньги иногда используются как средство сбережения. Чаще всего они представляют лишь коллекционную ценность.
Символические (декретированные, ненастоящие) деньги
Деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Обычно это кредитные деньги. К таким деньгам относят:
банкноты; монеты из дешёвых сплавов, например, на основе алюминия (билонные монеты); электронные деньги, в том числе в виде записей на банковских счетах; чеки; векселя; облигации; другие ценные бумаги. На сегодня основной формой денег являются безналичные, в частности, электронные, деньги и банкноты. С распространением пластиковых карточек банкноты постепенно вытесняются из обращения.
Основные функции денег
Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют такие функции денег как:
Мера стоимости. Разнородные товары сравниваются и обмениваются между собой на основании установки эквивалента обмена этих товаров на деньги. У товаров появляется цена (точно так же, как в геометрии у отрезков есть длина, в физике у тел есть масса и так далее), поэтому каждый из них можно измерить, сравнивая с эталоном. Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.
Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Под средством обращения понимается особый вид товара, который покупатель передаёт продавцу, приобретая товар или услугу. Для определения степени лёгкости, с которой любой вид активов может быть превращён в принятое в экономике средство обращения, используется понятие ликвидности. Когда деньги играют роль посредника, то акты купли и продажи обособляются, не совпадают во времени и пространстве. Товаропроизводитель получает возможность, например, продать один товар сегодня, а купить другой лишь через день, неделю, месяц и т.д. Далее, он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.
Средство накопления. Функцию средства накопления выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте. Деньги как средство накопления позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Однако, покупательная способность зависит от инфляции.
Эти три функции альтернативны по своей сути и делят денежную массу на составные части: деньги выступают либо как средство накопления (сбережения), либо как средство обращения. Прочие функции денег
Также иногда выделяют такие функции денег:
Средство платежа. Выданные (накопленные, начисленные) долги и другие обязательства удобно учитывать и требовать погашения в денежной форме. Данную функцию деньги выполняют также при денежных отношениях с финансовыми органами.
Функция мировых денег. Проявляется во взаимоотношениях между странами или юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы, в первую очередь золото. В этом случае, как писал К.Маркс, «деньги сбрасывают с себя национальные мундиры». В наши дни эту роль выполняют некоторые национальные валюты - доллар США, фунт стерлингов, евро. Ценность денег
Ценность денег, как средства обращения, заключается в их покупательной способности. Покупательная способность не обязательно должна быть обусловлена действительной стоимостью, например, стоимостью золота, из которого деньги изготовлены или на которое они легко и гарантированно могут быть обменены (залотой запас). Она может определяться доверием держателей денежных средств (смотри также паритет покупательной способности).
Ценность денег, как средства сбережения, определяется процентной ставкой, то есть ценой использования заёмных (взятых в долг) денег. При сравнении процентных ставок в разных валютах необходимо учитывать размер инфляции для получения правильного результата.
Краткая история денег
До появления денег был бартер — прямой безденежный обмен товарами.
В различных регионах мира существовали различные заменители денег:
на островах Океании деньгами служили ракушки в Новой Зеландии в качестве денег использовались огромные валуны с отверстиями в середине во многих странах использовался скот и шкуры животных на Руси помимо всего прочего могли использоваться соляные бруски и т. д.
Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н. э. — в форме чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро. В некоторых странах (в Ассирии и Египте) ещё за 2 тысячелетия до н. э. для денег использовали золото. Быстрое распространение монет связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена. С развитием товарного производства стремительно увеличилась стоимость и количество ежедневных торговых операций.
Потребовалось увеличение стоимости обменного эквивалента. Повсеместно золото и серебро стали денежными товарами, как товары с большой стоимостью при небольшом весе и объёме. Первые бумажные деньги появились в Китае в 812 году н. э..
Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 году. В России первые бумажные деньги (ассигнации) были введены при Екатерине II (1769 г.).
В средние века появились первые банки, которые были посредниками между вкладчиками с одной стороны и теми, кто хотел одолжить деньги, с другой стороны.
Банкиры брали у вкладчиков реальные монеты под определённый процент и одалживали их под более высокий процент, получая от этого прибыль. Вкладчик получал сертификат о вкладе, который удостоверял, что реальные деньги находятся на вкладе, и предъявитель сей бумаги получит определённую сумму реальных денег. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги. Нужно отметить, что эти сертификаты являлись требованием на активы банкира и все сертификаты были обеспечены реальными деньгами на 100 % (по крайне мере так было в самом начале).
Люди, которые одалживали деньги в банке, писали расписку, что они обязуются вернуть долг вместе с процентами. В обмен на эту расписку они получали или реальные деньги, или сертификаты.
Многие люди предпочитали взять бумажный сертификат, а не реальные деньги. Реальные деньги оставались у банкиров.
Банкиры могут делать ссуды, используя «лишние» деньги и увеличивая таким образом свою прибыль. При этом количество сертификатов начинает превышать количество реальных денег. Эта «тайна» банкиров может раскрыться в случае, если все обладатели сертификатов одновременно потребуют обменять сертификаты на реальные деньги и тогда реальных денег на всех не хватит.
Можно задать несколько вопросов по поводу этичности, либо законности такого способа получения прибыли, но получить на них ответы будет затруднительно. Банкиры, по всей видимости, думали, что эти «лишние» сертификаты были требованием на их собственные активы и они вправе сами решать, сколько таких удостоверений на ссуду выдавать. Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Само слово «банкнота» происходит от английских слов «bank note», что означает «банковская записка».
На сегодня деньги — это обязательства центрального банка (казначейства, резервной системы), аналогичные векселю по предъявлению с бланковым индоссаментом, обязательные к приёму на всей территории страны в соответствии с установленными правилами обращения. Экзогенные и эндогенные деньги
В современной экономике деньги можно разделить на экзогенные и эндогенные.
На объемы экзогенных денег (англ. exogenous money) эмиссионный банк может оказывать непосредственное влияние, расширяя или сужая монетизацию имеющихся в экономике активов.
Но наряду с центральным банком в создании кредитных денег, как показано ниже, принимают участие коммерческие банки, масштабы кредитной эмиссии которых испытывают на себе воздействие кредитно-денежной политики центрального банка. Эмитируемая ими денежная масса выступает как эндогенные деньги (англ. endogenous money) (в экономической теории - зависимая переменная, задаваемая изменениями экзогенной величины).
Создание и ликвидация кредитных денег
Коммерческие банки являются посредниками между вкладчиками и клиентами, желающими взять ссуду. Банки платят определённый процент вкладчикам, а их деньги используют для выдачи ссуд под более высокий процент, имея от этой операции прибыль. Но разница в процентах — это только один из источников дохода и даже не самый главный. Основную прибыль банки получают от создания так называемых «новых денег».
Рассмотрим упрощённую модель создания новых денег и допустим, что в стране есть только один банк и только 1000 рублей находятся в обращении и все владельцы этих денег положили свои средства на депозит единственного банка, который со своей стороны открыл для своих вкладчиков счета. Таким образом, изначально полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные деньги в сумме 1000 рублей определяются как денежная база банка, средства, лежащие на открытых банком счетах и равные 1000 рублям, определяются как депозитные деньги, а сумма денег, находящихся в обращении в стране, определяется как денежная масса, также равная 1000 рублям.
Теперь допустим, что некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк, основываясь на своей денежной базе, открыл ему счёт на эту сумму, выдав чековую книжку. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублям, а у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его депозите.
Получается, что сначала на 100 рублей вырос объём депозитных денег, а затем и совокупная денежная масса увеличилась и стала равняться (1000+100) 1100 рублям, из чего вытекает, что 100 новых рублей были «созданы» вместе с новым долгом, как только банк выдал ссуду на эту сумму и у заёмщика появилась возможность выписать чек, предъявитель которого сможет получить деньги, в том числе и наличные, через процедуру банковского перевода указанной в чеке суммы со счёта заёмщика на счёт предъявителя чека.
До этой первой ссуды изъятые из широкого обращения и положенные в сейф наличные деньги исполняли функцию денежной базы или резерва банка, на основании которой открывались банковские депозитные счета, а количество денег на этих счетах было равно объёму денежной массы. Резервы были нужны на случай, если придёт клиент с просьбой выдать ему наличные средства, а не чек или сертификат. После выдачи ссуды равновесие или баланс между банковской денежной базой и совокупной денежной массой нарушается и получается, что при помощи кредита создаются новые деньги, напрямую влияющие на объём денежной массы.
Создание новых денег влечёт за собой и создание нового долга заёмщика банку, его кредитующему, то есть, в нашем случае клиент становится должен банку ту сумму, на которую он взял ссуду плюс проценты за пользование заёмными, банковскими деньгами.
Чем больше новых денег «создаст» банк, тем выше будет прибыль от процентов. Сколько денег банк может создать, зависит от банковской системы страны. В США банки обязаны держать 10 % депозитов в обязательном резерве, а это означает, что с денежной базой в 1000 долларов можно увеличить денежную массу в 10 раз, то есть довести её до 10 000 долларов. Конечно, если все вкладчики пожелают снять со счетов даже 20 % от общей суммы депозитов, банк не сможет выдать наличные всем по двум причинами: наличных денег на всех не хватит и тогда придется ждать, пока наличные деньги напечатают; в банке обычно нет 20 % свободных средств, которые можно выдать вкладчикам (ведь банк их уже выдал в виде кредитов). Риск возникновения такой ситуации сейчас невелик, потому что передача денег производится преимущественно чеками и электронными картами, кредитными и дебетными, наличные же деньги употребляются все реже. Например, в США по этой причине стало возможным создать денежную массу примерно в 10 раз больше денежной базы, в России это соотношение в несколько раз ниже ввиду того, что электронные карты пока ещё не получили столь широкого распространения. Теоретически, имея только 1000 рублей в сейфе, банк может сделать ссуды и на 100 000 рублей, но такая практика регулируется национальным законодательством в сфере финансов.
Осталось рассмотреть, что происходит, когда клиент возвращает долг, вызывая процесс ликвидации денег, необычный тем, что денег ликвидируется больше, чем создаётся. Допустим, клиент одолжил 100 рублей на срок в один год под 15 % банковской прибыли, то есть под 15 % годовых. Как мы обсуждали ранее, были созданы 100 рублей новых денег, но через год клиент вернул банку 115 рублей, которые тот забрал и закрыл счёт, после чего 115 рублей ушли из обращения и денежная масса в стране уменьшилась. Логично предположить, что если такой процесс продлится достаточно долго, то все деньги, составлявшие наличную денежную массу страны, будут изъяты из обращения. Это стало бы верным, если бы банки не имели расходы на собственное содержание и развитие, возвращающие полученные деньги обратно в экономику страны, и если их доходы превышают расходы, то полученная прибыль прибавляется к банковским активам, увеличивая собственный капитал или денежную базу банка. Данный процесс в пределе приводит к перераспределению капиталов в пользу наиболее крупных банков.
